Proyecto 24103: Promoción de la inclusión financiera mediante la flexibilización del microcrédito

En lugar de considerarse microcrédito a los préstamos hasta uno coma cinco (1,5) veces el salario base del oficinista 1 del Poder Judicial, se propone que el microcrédito sea todo crédito que no supere un monto máximo de tres (3) veces ese salario base. Se excluyen de los microcréditos las tarjetas de crédito.

La propuesta modifica los párrafos quinto y octavo del artículo 36 Bis de la Ley N.º 7472, Ley de Promoción de la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor, y fue presentada bajo el expediente número 24103 por el diputado Alejandro José Pacheco Castro. El proyecto está pendiente de aprobación.

En la práctica, el cambio eleva el límite que determina qué operaciones son tratadas como "microcréditos" por la ley. Según la exposición de motivos incluida en el texto, para 2023 el salario de referencia del oficio mencionado equivalía a ¢462,200.00, por lo que el tope vigente (1,5 veces) daba como resultado un máximo de ¢693,300.00. El proyecto establece que el nuevo tope de tres (3) veces llevaría ese máximo a ¢1,386,600 colones. El texto legal propuesto incluye la redacción literal que fija el nuevo límite y precisa que las tarjetas de crédito no se consideran microcréditos.

El proyecto también incorpora una limitación para evitar fragmentaciones de crédito que intenten eludir el tope: prohíbe al oferente del crédito fragmentar montos regulares en cantidades iguales o menores a tres (3) veces el salario base referido con el fin de cobrar una tasa mayor que la permitida para el crédito regular. Esa prohibición busca que no se descomponga un crédito mayor en préstamos más pequeños para aplicar otras condiciones o tasas.

Se señala que la reforma introducida por la Ley 9859 (Reforma a la Ley de Promoción de la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor del 16 de junio de 2020) desplazó a miles de personas de bajos ingresos fuera del sistema financiero regulado, obligándolas a financiarse en el mercado informal con condiciones más onerosas y expuestas a abusos como los llamados “préstamos gota a gota”. El texto también cita datos de la Encuesta Nacional de Hogares a julio de 2022 del INEC que estiman que el porcentaje de hogares en pobreza es 23% (1.329.000 personas) y pobreza extrema 6.4% (393.000 personas), con la intención de justificar que aumentar el tope facilita el acceso al crédito formal para segmentos vulnerables.

"Rige a partir de su publicación", es decir, si se aprueba y se publica formalmente entraría en efecto desde esa publicación. En la exposición de trámites y fechas del expediente se registran la presentación del proyecto el 2024-01-08 y la publicación en gaceta el 2024-01-19, así como etapas previstas en comisiones y plenario (por ejemplo, primer debate en el Plenario el 2026-04-09 según el registro).